Son muchos los conceptos que existen en el rubro financiero y uno de ellos es la amortización, término que ha causado una serie de confusiones entre quienes adquieren un préstamo personal o crédito. Por ello, la importancia de conocer su funcionamiento.

Si bien es cierto, los usuarios tienen la posibilidad de adelantar pagos de su préstamo o crédito, que no es lo mismo que la amortización. No obstante, tienen cierta relación porque un pago extra tiene como finalidad reducir el préstamo, fuera del cuadro de amortización.

En este artículo, te contamos con más detalles qué es la amortización y que elementos lo componen, que están reflejados en los pagos planificados, según el cronograma acordado con la entidad financiera.

¿Qué es la amortización?

La amortización es el pago gradual de una deuda durante un determinado tiempo mediante pagos periódicos, que están compuestos por el monto original del préstamo e intereses.

En ese sentido, cada vez que haces el pago de amortización, una cantidad se destina a reducir el capital o monto del préstamo, mientras que la otra parte se distribuye en los intereses originados por el préstamo.

Con la finalidad de conocer el estado de la deuda, revisa el cuadro de amortización del préstamo, donde se encuentra especificado los pagos en el tiempo que acordaste para cancelar el financiamiento.

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¿Qué es amortización en un préstamo personal?

La amortización es el proceso financiero fundamental de saldar una deuda de manera progresiva a lo largo de un periodo preestablecido.

Este proceso se realiza mediante pagos regulares, cada uno de los cuales se compone de una porción del monto principal del préstamo y los intereses generados. Es decir, cada pago que realizas contribuye simultáneamente a reducir el capital adeudado y a cubrir el costo del dinero prestado.

Al efectuar un pago de amortización, una parte de la cantidad abonada se destina directamente a disminuir el capital o monto original del préstamo. Esto significa que con cada pago, la deuda principal se reduce paulatinamente. La otra parte del pago se asigna a los intereses acumulados hasta ese momento, que son la compensación por el uso del dinero prestado.

La proporción entre capital e interés en cada pago puede variar a lo largo del tiempo, dependiendo del sistema de amortización utilizado.

Para mantener un control claro y detallado del estado de la deuda y de los pagos realizados, es crucial revisar el cuadro de amortización del préstamo.

¿Qué es el cuadro o tabla de amortización?

Es un documento esencial, desglosa de forma exhaustiva todos los pagos a lo largo del tiempo acordado para la cancelación total del financiamiento.

En el cuadro de amortización del préstamo se especifican las fechas de vencimiento, el monto de cada cuota, la porción de capital que se amortiza en cada pago, los intereses correspondientes y el saldo pendiente después de cada abono.

La tabla de amortización te permite tener una visión completa de cómo se está liquidando su deuda y cuánto falta por pagar, facilitando una gestión financiera informada y transparente.

Tipos de amortización anticipada en préstamos

La amortización anticipada de un préstamo te brinda la flexibilidad de reducir tu deuda de forma acelerada, ya sea saldándola por completo o disminuyendo el monto pendiente.

Esta opción puede tener un impacto significativo en tus finanzas, permitiéndote ahorrar en intereses y alcanzar antes tu libertad financiera.

A continuación, exploraremos los dos tipos principales de amortización anticipada: total y parcial.

Amortización Total:

Se paga el capital pendiente en su totalidad para cancelar el préstamo y dejar de generar intereses en el futuro.

Amortización Parcial:

Se realiza un pago extra, además de la cuota mensual, para reducir la deuda principal. Esto tiene dos posibles consecuencias:

Reducir la cuota mensual:

Se conserva el plazo original del crédito, pero el monto de cada cuota se reduce, facilitando el pago y mejorando la gestión de tus finanzas.

Reducir el número de cuotas:

Se mantiene el monto original de la cuota, pero se reduce el plazo total del préstamo, permitiéndote cancelarlo más rápido y pagar menos intereses.

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Importancia de la amortización del préstamo

Informarte y entender el cuadro de amortización del préstamo no solo te permite pagar en su totalidad la deuda, sino que te ayuda a conservar una adecuada salud financiera.

A continuación, te hablamos sobre algunos factores que determinan la importancia de la amortización.

Planificación financiera

Gracias al cuadro de amortización del préstamo, como deudor conocerás realmente cuánto debes pagar en cada cuota y por cuánto tiempo. El proceso permite una mejor planificación y gestión en tus finanzas personales, evitando el sobreendeudamiento.

Reducción del préstamo

Con la amortización, tienes la oportunidad de hacer pagos adicionales al capital, lo que significa la reducción del costo total del crédito al disminuir la cantidad de intereses pagados a lo largo del tiempo.

Transparencia en el monto prestado

Tendrás un claro panorama, donde identificas como se distribuyen los pagos entre el capital o monto del préstamo y sus intereses.

Por tanto, el cuadro de amortización brinda transparencia y control sobre tu deuda; además, tomarás decisiones informadas en cuanto a un refinanciamiento o pagar el préstamo antes de la fecha pactada.

Mejora el historial crediticio

Ser responsable implica mantenerte al día con los pagos de amortización de tu préstamo personal, lo que mejora tu calificación crediticia. Por tanto, las condiciones de un nuevo crédito en el futuro serán mucho mejores.

Distribución de presupuesto

Tener acceso al calendario o cuadro de amortización del préstamo te permitirá llevar un adecuado equilibrio financiero y distribuir tu presupuesto sin afectar otras áreas de tu vida.

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Elementos esenciales de la amortización de préstamo

Existen diversos elementos clave que interactúan para determinar la estructura de tus pagos y el costo total del préstamo. Además, comprender cada uno de ellos te ayudará gestionar tu deuda:

Capital

Se trata del monto original del préstamo que debes devolver a la entidad financiera. Por tanto, en cada pago de amortización, una parte de ese capital se paga, reduciendo el saldo del préstamo.

Intereses

Hace referencia al costo de solicitar un préstamo de dinero, que se calcula sobre el saldo pendiente del principal.

Al inicio del préstamo, la mayor parte del pago mensual se destina a los intereses, pero conforme el saldo del capital disminuye, la porción del pago que va destinado a los intereses también se reduce.

Pago periódico

Es la cantidad que debes pagar en cada período, ya sea mensual, trimestral u otro. El pago incluye una parte del capital como el de los intereses.

En el préstamo amortizado, el pago periódico puede ser fijo, pero la del capital e intereses puede variar.

Plazo del préstamo

Se trata del tiempo total en el que realizas los pagos, que puede ser en meses o años, y afecta tanto a los pagos periódicos como la cantidad total de intereses pagados.

Tasa de interés

Sobre el saldo pendiente del capital se cobra un porcentaje. Puede ser una tasa fija, que permanece constante durante el tiempo acordado del préstamo personal, o puede variar, ya que cambia en función a las condiciones del mercado.

Cuadro de amortización

La tabla comprende la división de cada pago sobre el capital e intereses durante el tiempo del préstamo. Asimismo, podrás verificar cómo el saldo pendiente del capital va disminuyendo de acuerdo a los pagos realizados.

Saldo pendiente

Es la cantidad de dinero que todavía te falta pagar; es decir, es el monto del préstamo que no has reembolsado, así como los intereses acumulados que aún no has abonado. Por tanto, vas pagando, el saldo pendiente disminuye y así sucesivamente hasta que pagues por completo el capital.

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Pagos adicionales

Comprende los pagos extras que puedes hacer con el objetivo de reducir el saldo del capital de manera más rápida. No obstante, los pagos adicionales terminarán por disminuir la cantidad de intereses pagados y también el tiempo de vida del préstamo.

Amortización negativa

Ocurre cuando los pagos que realizas son insuficientes para cubrir los intereses acumulados durante un período determinado. Así que, en lugar de disminuir el saldo del préstamo terminará aumentando.

La amortización negativa sucede porque el interés no pagado se suma al capital del préstamo, incrementando el monto total que debes.

Costos asociados

No suele suceder en todos los préstamos, pero hay algunos en los que se les aplica costos adicionales, como seguros, impuesto o cargos por servicios, los cuales pueden incluirse en el pago mensual; sin embargo, no forman parte del proceso de amortización.

Ejemplos de Amortización en Diferentes Préstamos

Para entender mejor cómo funciona la amortización en la práctica, veamos algunos escenarios comunes. Cada ejemplo ilustra cómo un pago mensual se divide entre capital e intereses y el impacto de realizar una amortización anticipada del préstamo.

1. Ejemplo de Amortización en un Préstamo Personal

Imagina que solicitas un préstamo personal para financiar tus estudios de maestría.

• Monto del préstamo: S/ 20,000
• Tasa de interés anual (TEA): 15%
• Plazo: 36 meses (3 años)
• Cuota mensual aproximada: S/ 700

En tu primera cuota de S/ 700, la distribución sería aproximadamente así:

• Pago a intereses: S/ 250 (calculado sobre el saldo pendiente de S/ 20,000).
• Pago a capital (amortización): S/ 450 (el resto de la cuota).

Tu nuevo saldo deudor sería de S/ 19,550. Con cada pago, la porción destinada a intereses disminuirá y la que va a capital aumentará.

Escenario de amortización anticipada: Después de un año, recibes una bonificación de S/ 3,000 y decides usarla para una amortización anticipada. Tienes dos opciones:

• Reducir el plazo: Mantienes tu cuota de S/ 700, pero en lugar de terminar de pagar en 24 meses, podrías terminar varios meses antes, ahorrando una cantidad significativa de intereses.
• Reducir la cuota: Solicitas que se recalcule tu deuda con el nuevo saldo. Tu cuota mensual podría bajar a unos S/ 550 por los 24 meses restantes, dándote más liquidez mensual.

2. Ejemplo de Amortización en un Crédito Vehicular

Ahora, supongamos que financias la compra de un auto nuevo.

• Monto del préstamo: $15,000
• Tasa de interés anual (TEA): 12%
• Plazo: 60 meses (5 años)
• Cuota mensual aproximada: $334

Al inicio del crédito, tu cuota de $334 se divide de la siguiente manera:

• Pago a intereses: $150 (el interés sobre los $15,000).
• Pago a capital (amortización): $184 (la diferencia).

Tras este pago, tu deuda baja a $14,816. Para la segunda cuota, el interés se calculará sobre este nuevo saldo, por lo que pagarás un poco menos de interés y un poco más de capital.

Escenario de amortización anticipada: A los dos años, decides hacer un pago adelantado de $2,000. Al aplicar este monto directamente al capital, tu saldo deudor se reduce instantáneamente. Esto provoca que el interés generado en los meses siguientes sea menor, permitiéndote ahorrar cientos de dólares en intereses al final del periodo.

3. Ejemplo de Amortización en un Crédito Hipotecario

La amortización en créditos hipotecarios es donde se aprecian los mayores beneficios debido a los plazos largos y los montos elevados.

• Monto del préstamo: S/ 400,000
• Tasa de interés anual (TEA): 8%
• Plazo: 240 meses (20 años)
• Cuota mensual aproximada: S/ 3,346

En la cuota número 12 (al final del primer año), tu pago se distribuiría así (considerando que el saldo ha bajado ligeramente):

• Pago a intereses: S/ 2,630 (calculado sobre el saldo restante, ej. S/ 394,500).
• Pago a capital (amortización): S/ 716.

Como puedes ver, al principio del crédito, la mayor parte de tu cuota se destina a pagar intereses.

Escenario de amortización anticipada: Imagina que cada año destinas tu gratificación de julio (aproximadamente S/ 4,000) para amortizar el crédito. Al realizar este pago extra directamente al capital, no solo reduces la deuda principal, sino que acortas drásticamente la vida del crédito. Un pago anual de S/ 4,000 podría reducir el plazo de tu crédito de 20 a menos de 17 años, lo que se traduce en un ahorro de decenas de miles de soles en intereses.

Usa un simulador de Amortización Online para planificar tus pagos

Una de las herramientas más poderosas a tu disposición para entender y gestionar tu deuda es el simulador de amortización online. Se trata de una calculadora digital que te permite visualizar de manera clara y sencilla cómo se comportarán los pagos de tu préstamo a lo largo de todo el plazo.

Ingresando datos básicos como el monto del crédito, la tasa de interés y el plazo, el simulador genera una tabla de amortización en préstamos personales o hipotecarios de forma instantánea.

Principales Beneficios de Usar un Simulador:

• Claridad y Transparencia: Te muestra el desglose exacto de cada cuota, separando el capital de los intereses, para que sepas a dónde va tu dinero en cada pago.
• Planificación Estratégica: Es la mejor forma de proyectar el impacto de una amortización anticipada de préstamo. Puedes ingresar un monto de pago adelantado y ver al instante cómo se reduce tu plazo o tu cuota mensual.
• Toma de Decisiones Informada: Te permite comparar diferentes escenarios. ¿Qué pasa si pides un poco menos de dinero? ¿O si eliges un plazo más corto? Un simulador te da las respuestas para que elijas el préstamo que mejor se adapte a tu capacidad de pago.
• Visualización del Ahorro: Al simular pagos anticipados, la herramienta calcula automáticamente cuánto dinero te ahorrarás en intereses y cuántos meses o años antes terminarás de pagar tu deuda.

Antes de comprometerte con un préstamo o si ya estás pagando uno, te recomendamos utilizar una herramienta digital. Puedes empezar usando el Simulador de Préstamo de Libre Disponibilidad de Scotiabank para tomar decisiones financieras más inteligentes y tener el control total sobre tus créditos.

Reduce tus deudas con la amortización anticipada

El proceso de la amortización es esencial para la gestión de préstamos, ya que influye significativamente tanto en la duración del préstamo como en el costo total que debes pagar.

Además, conocer su concepto y elementos son clave para calcular la amortización del préstamo para una mejor planificación financiera.

Para mejorar tu historial crediticio y manejar tu vida financiera sin problemas es necesario informarte sobre cómo es la distribución de pagos entre el capital e interés, así como la posibilidad que tienes de realizar pagos adicionales.

Por último, si vas a solicitar un préstamo personal en Scotiabank presta atención al cuadro de amortización del crédito para que tomes decisiones financieras informadas y tengas una mejor estabilidad económica.

Preguntas frecuentes

¿Qué es la amortización de un pago?

Es el proceso mediante el cual pagas una deuda en cuotas periódicas que incluye el capital e intereses. Cada pago va reduciendo el capital o monto de tu préstamo personal solicitado y cubre los intereses acumulados, lo que disminuye el saldo pendiente del préstamo a lo largo del tiempo.

¿Cómo es la tabla de amortización?

La tabla o cuadro de amortización de un préstamo es un documento, que contiene el desglose de los pagos periódicos de un préstamo. Asimismo, detalla la cantidad destinada a intereses y al capital en cada pago, y muestra el saldo pendiente del préstamo después de cada pago.

¿Cómo se calcula la amortización?

Se utiliza una fórmula para calcular la amortización que ayuda a determinar el pago periódico necesario para cubrir tanto el capital como los intereses de un préstamo. La fórmula toma en cuenta el monto del préstamo, la tasa de interés y el plazo. Además, los pagos periódicos se mantienen constantes, pero la proporción destinada a intereses y al capital varía con el tiempo.

¿Qué pasa si amortizo mi crédito hipotecario?

Con la amortización, tienes la oportunidad de hacer pagos adicionales al capital, lo que significa la reducción del costo total del crédito al disminuir la cantidad de intereses pagados a lo largo del tiempo.