Un pago anticipado es una estrategia financiera que muchas personas utilizan para reducir el costo total de un préstamo.

Al realizar un pago antes de la fecha pactada, puedes disminuir el monto de los intereses acumulados y acelerar el proceso de pago.

Sin embargo, este concepto a menudo se confunde con el pago adelantado, que tiene un propósito distinto.

En este artículo, te explicaremos qué es un pago anticipado, sus beneficios, cuándo es conveniente hacerlo y cómo puedes realizarlo.

¿Qué es un pago anticipado?

El pago anticipado es una opción que permite a los prestatarios reducir su deuda al abonar dinero antes de la fecha de vencimiento de la cuota.

A diferencia del pago adelantado, donde solo se paga una cuota antes de su fecha, el pago anticipado busca acortar el plazo del préstamo o disminuir el capital adeudado, impactando directamente en los intereses.

En términos simples, el pago anticipado es un pago directo al capital de la deuda, mientras que el pago adelantado es un adelanto de cuota.

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Pago anticipado vs. adelanto de cuotas: ¿cómo funcionan?

Conocer la diferencia entre pago anticipado y pago adelantado permite tomar decisiones más inteligentes sobre un préstamo y organizar los pagos de manera eficiente. Cada opción ofrece beneficios distintos según el objetivo financiero.

Pago anticipado

Realizar un pago anticipado implica abonar dinero directamente al capital de la deuda, lo que reduce los intereses a largo plazo, acorta el plazo del préstamo o disminuye el monto de cuotas futuras, generando un ahorro considerable.

Adelanto de cuotas

El adelanto de cuotas o consiste en abonar una o varias cuotas antes de su vencimiento sin modificar el capital. Permite organizar el calendario de pagos, creando periodos sin obligaciones inmediatas, pero no disminuye intereses ni saldo total de la deuda. Resulta ideal para mantener pagos al día o generar flexibilidad temporal.

¿Cuál elegir?

La elección entre pago anticipado y adelanto de cuotas depende del objetivo financiero. El primero reduce intereses y capital; el segundo ofrece flexibilidad en pagos. Analizar metas y capacidad económica permite decidir con mayor seguridad.

Beneficios de hacer pagos anticipados

Realizar pagos anticipados de préstamos bancarios ofrece varios beneficios, entre ellos:

• Reducción de intereses: al disminuir el capital, se calculan menos intereses, lo que reduce el costo total del préstamo.

• Ahorro de tiempo: al acortar el plazo del préstamo, puedes salir de la deuda más rápido.

• Mayor libertad financiera: al terminar antes con tus compromisos financieros, tendrás más margen para otros proyectos o inversiones.

¿Cuándo es conveniente hacer un pago anticipado?

El pago anticipado es recomendable cuando tienes ahorrado una gran cantidad de dinero y tu contrato no tiene penalizaciones por adelantar pagos.

También es útil si quieres reducir la carga de intereses a lo largo del tiempo. Sin embargo, es importante evaluar si es más conveniente invertir ese dinero en otras opciones o liquidar deudas con tasas más altas primero.

¿Cómo evitar una penalidad por un pago anticipado?

En Perú, el pago anticipado de un crédito está permitido por ley. El Código de Protección y Defensa del Consumidor y la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) establecen que las entidades financieras no deben aplicar cargos adicionales al adelantar cuotas o cancelar un préstamo antes del plazo pactado.

• Revisa las condiciones del contrato: Antes de firmar, verifica si el contrato menciona alguna penalidad por pago anticipado. Según las disposiciones vigentes, los bancos deben permitir cancelar o adelantar cuotas sin generar gastos extra para el cliente.
• Solicita que el abono se aplique al capital: Al pagar por adelantado, pide que el monto se use directamente para reducir el capital de la deuda. Así, disminuyes los intereses futuros y el plazo total del crédito.
• Confirma la política interna del banco: Consulta con la entidad cómo registran los pagos anticipados y si entregan un nuevo cronograma sin comisiones adicionales. Si detectas un cobro que no corresponde, puedes presentar un reclamo ante INDECOPI.
• Guarda constancia del pago realizado: Solicita un comprobante donde figure que se trató de un pago anticipado y que no se aplicaron cargos extra. Tener esa constancia permite mantener las finanzas claras y ejercer los derechos del consumidor de manera informada.

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¿Cómo hacer un pago anticipado?

Para realizar un pago anticipado, lo primero que debes hacer es contactar a tu entidad financiera y confirmar si existen restricciones o penalizaciones.

Si estás libre de cargos, el siguiente paso es indicar que deseas aplicar el pago al capital principal del préstamo, en lugar de solo adelantar cuotas.

Es fundamental que especifiques este detalle, ya que si no se indica, algunos bancos podrían simplemente adelantar las fechas de los pagos sin afectar el monto principal.

Ejemplos prácticos de pago anticipado en Perú

Conocer cómo es pago anticipado y cómo funciona el adelanto de cuotas ayuda a entender mejor su aplicación en la vida real. A continuación, te presentamos un ejemplo de pago anticipado y adelanto de cuotas que ilustran cómo operan ambos métodos:

Ejemplo de pago anticipado

Supongamos que una persona tiene un préstamo personal de S/ 20,000 a 5 años, con cuotas mensuales fijas. En el segundo año, decide realizar un pago anticipado adicional de S/ 2,000 directamente al capital.

Al aplicar el monto extra, el saldo pendiente disminuye, lo que reduce los intereses futuros y permite acortar el plazo o reducir las cuotas siguientes. El ejemplo muestra claramente como es pago anticipado en una situación rea

Ejemplo de adelanto de cuotas

Imagina un crédito con cuotas mensuales de S/ 500. En determinado momento se pagan seis cuotas adelantadas, equivalente a S/ 3,000, sin afectar el capital. La acción corresponde a un adelanto de cuotas, que ayuda a mantener los pagos al día y brinda un periodo sin obligaciones inmediatas. Sin embargo, el costo total del crédito y los intereses se mantienen iguales, ya que el capital no se reduce.

Toma el control de tus finanzas hoy mismo

El pago anticipado es una herramienta útil para reducir el costo total de tu préstamo y acortar el plazo de pago.

Asegúrate de entender bien las condiciones de tu contrato antes de proceder, y evalúa si es la mejor opción para tu situación financiera actual.

Si necesitas mejorar tus finanzas y ahorrar más dinero, te invitamos a explorar los productos financieros que Scotiabank tiene para ofrecerte.

¡Empieza a gestionar tu dinero de manera más eficiente hoy mismo!

Preguntas frecuentes sobre pago anticipado

¿Cuál es la diferencia entre un pago anticipado y un pago adelantado?

El pago anticipado reduce el capital del préstamo y los intereses a largo plazo. En cambio, un pago adelantado solo consiste en pagar una cuota antes de su vencimiento, pero no reduce ni el capital ni los intereses futuros.

¿Hay penalizaciones por hacer un pago anticipado?

En el Perú, las entidades financieras no pueden aplicar cargos adicionales por pago anticipado, según el Código de Protección y Defensa del Consumidor y la SBS. Aun así, conviene revisar el contrato para confirmar que no existan cláusulas restrictivas.

¿Cómo afecta un pago anticipado a los intereses de mi préstamo?

Cuando haces un pago anticipado, reduces el monto total que debes, lo que significa que los intereses futuros se calcularán sobre un saldo más bajo.

¿Cómo saber si mi préstamo permite pago anticipado?

Los créditos otorgados por bancos o financieras en Perú deben permitir el pago anticipado sin costos adicionales. Revisa las condiciones del contrato y confirma con la entidad que el abono se registre como reducción de capital, no como adelanto de cuota.

¿Qué hacer si el banco cobra por un pago anticipado?

Si detectas un cobro indebido, solicita la corrección y presenta un reclamo ante INDECOPI. Guarda el comprobante del pago donde figure que se trató de un abono anticipado sin cargos extra, lo que respalda tu derecho como consumidor.